Mercado Pago vs. BCRA: el detrás de las críticas de Galperín a las nuevas normas

Mercado Pago, la billetera digital de Marcos Galperin, abrió una polémica alrededor de una normativa del Banco Central (BCRA) que prevé cambios en las operatorias de transferencias de fondos a cuentas bancarias tradicionales y de proveedores de servicios de pago puede afectar a sus más de 4 millones de usuarios.

Lo que dispuso el BCRA es la implementación de las Transferencias Inmediatas Pull (TIP) en reemplazo de las de Débito Inmediato (DEBIN) a partir del primero de diciembre de este año como mecanismo para fondear cuentas. Según dijo el BCRA, el fin de la medida es prevenir casos de fraude.

"El Banco Central dispuso modificaciones en el sistema de pagos y transferencias que comenzarán a regir para todo el sistema (entidades financieras y billeteras virtuales) partir del 1 de diciembre con el fin de prevenir casos de fraude que afectan a los usuarios", remarcó la entidad que conduce Miguel Pesce.
Cambios en DEBIN: críticas de Mercado Pago y respuesta del BCRA

Aunque, desde Mercado Pago se quejan de que el cambio normativo fue impulsado por los bancos. Y es que aseguran que "han logrado que el BCRA reemplace esta herramienta por otra que tiene más fricciones para el usuario”. Afirman que la solución que proponen, ‘Transferencias Inmediatas Pull’, “todavía tiene fallas y no sirve como reemplazo”.

Y dicen que, en las pruebas realizadas les fallan 9 de cada 10 transferencias y que no pueden cumplir con el cambio de procesos que requiere la medida en dos meses. En consecuencia, aseguran que esta decisión del BCRA genera “inconvenientes en la experiencia al obligar a los usuarios a atravesar múltiples pasos en sus home banking, e incluso a acercarse a un cajero automático para poder operar”. Por eso, afirman que discontinuar desde el 1 de diciembre esta herramienta que funciona desde hace años es negativo.

El regulador monetario salió a responder a través de un comunicado. Explicó que la billetera virtual había aceptado el cambio de la normativa a principios de año y que su implementación estaba "consensuada" con todos los actores del mercado, ya que se acordó previamente con la Comisión Interbancaria para los Medios de Pago de la República Argentina (CIMPRA). Ese organismo es la comisión que lidera el BCRA y donde se discute estas cuestiones técnicas. Forma parte de ella la Cámara Argentina de Fintech (sector al que pertenece Mercado Pago).

DEBIN vs. Transferencias Pull: qué son

Es importante detallar que los pagos minoristas pueden ser realizados con transferencias electrónicas de fondos, que pueden ser inmediatas “push” (también conocidas como “envíos de dinero” o, simplemente, transferencias inmediatas); transferencias inmediatas “pull” (también conocidas como pedidos de dinero); pagos con transferencia (también conocidos como pagos con dinero en cuenta, que incluyen los originados mediante la lectura de un código QR); tarjetas de débito, crédito y prepaga; débitos directos; débitos inmediatos (DEBIN); cheques en papel o electrónicos (ECHEQ).

Son muchas las modalidades disponibles, pero el Débito Inmediato comenzó a utilizarse para el ingreso de dinero en Mercado Pago hace casi tres años y la empresa destaca que es el canal de fondeo más valorado por las personas, por su "simplicidad y seguridad".

Sin embargo, expertos en el tema recuerdan que, inicialmente, los DEBIN eran para pagos y no para transferencias ni fondeo y explican que, en muchos casos, ese uso distinto a aquel para el que fue pensado generó problemas también para los usuarios, que, en muchos casos, fueron estafados.

En consecuencia, en rigor de verdad, se podría decir que la medida apunta a que cada instrumento se utilice para lo que fue creado, es decir que se podría definir como un paso hacia el ordenamiento del sistema de pagos. El BCRA busca corregir el mal uso del Débitos Inmediatos. Y esto responde al hecho de que hubo muchas estafas con medios de pago electrónicos y, en la mayoría de los casos, se realizaron con el uso del mecanismo DEBIN.

El DEBIN es un medio de pago que debita un monto de una cuenta de manera inmediata, solicitando autorización previa de su titular. La persona recibe un pedido de permiso del receptor de los fondos (cobrador o prestador de un servicio), lo rechaza o concede y, si la respuesta es afirmativa, se debita de su cuenta y se acredita en el momento en la del beneficiario el monto solicitado. Las operaciones pueden ser en pesos y dólares, todos los días, las 24 horas con Alias o CBU/CVU.

Los riesgos del DEBIN

El problema es que la mayoría de los casos de fraude se originan a partir de errores cometidos por los usuarios. Por esta razón, ha habido muchos casos, por ejemplo, de personas que se hacen pasar por comprador de un bien o servicio y entonces le solicita al proveedor de este una autorización para realizar el pago por el método DEBIN y, una vez que el vendedor autoriza el pago, el estafador retira los fondos de la cuenta a la víctima.

Otra es que el estafador, le envía el pedido de autorización para realizar el débito inmediato “por mail o por mensaje” con una leyenda que refleje que le va a hacer el pago por DEBIN, pero en realidad es un cobro por esa modalidad.

De hecho, muchas billeteras, ante estos casos de robos que se han visto ya utilizan sólo la modalidad de transferencias Pull. Tal es el caso de Ualá. De hecho, un usuario de la red social X, a propósito del mensaje de Mercado Pago criticando la medida preguntó cómo afectaba la medida a los usuarios de la billetera creada por PierPaolo Barbieri y el empresario respondió que no lo hacía porque ellos usan transferencias Pull para fondeos desde antes.

Así, se confirma, con la experiencia de los usuarios de esa popular billetera que este cambio requiere más que nada una adaptación de los sistemas del proveedor del servicio, pero no debería implicar ninguna dificultad para el cliente.

¿Un cambio que afecta al usuario?

“Se va a poder seguir haciendo en forma simple. Cada usuario va a poder manejar sus fondos entres sus prestadores de servicios financieros con total libertad y mayor seguridad”, indica una fuente del sector financiero, quien, además, señala que es una norma equitativa para bancos y fintech, para todos igual.

En resumidas cuentas, el Débito inmediato (DEBIN) es una transferencia en línea en la cual quien cobra inicia el trámite y quien paga solo debe aceptarlo (con una autorización operación por operación que se denomina “DEBIN spot” o con una autorización general para el caso de “DEBIN recurrente”).

En tanto, las transferencias inmediatas “pull” son solicitudes o pedidos de fondos que permiten, mediante el débito de la cuenta -a la vista o de pago- del cliente receptor de la solicitud y previa autorización o consentimiento, la acreditación inmediata de fondos en la cuenta del solicitante.

Galperín vs. BCRA: una pelea que ya lleva varios rounds

El mecanismo ya existe y los expertos señalan que no debería ser muy compleja la adaptación del sistema, pero la clave de todo este conflicto parece estar en una antigua rencilla. Y es que la queja de Mercado Pago se enmarca en un enfrentamiento de vieja data de la empresa de Galperin con el BCRA y los bancos.

Recordemos que hace pocos días se había dado una polémica por la negativa de la billetera a avanzar con la interoperabilidad del uso de QR con tarjetas. Lo que hizo que el BCRA tuviera que posponer la vigencia de la medida.

Recordemos que para el primero de septiembre estaba prevista la entrada en vigencia de la interoperabilidad de los códigos QR para cobrar con tarjetas de crédito, tal como lo había dispuesto la Comunicación "A" 7769 del BCRA. La norma estableció que los comercios que exhiban un código QR para cobrar con tarjetas de crédito deberán aceptar que los clientes puedan realizar los pagos con cualquier billetera virtual interoperable, independientemente de la marca del código.

Sucede que, hasta ahora, la interoperabilidad está limitada a los pagos con transferencia (PCT). En tanto, cuando se implemente la nueva medida, luego de leer un código QR, el usuario podrá elegir si para abonar usará PCT o tarjeta de crédito, sin necesidad de cambiar de billetera digital para hacer el pago.

Sin embargo, la medida se pospuso por 45 días corridos (hasta el 16 de octubre) debido a que Mercado Pago alegó dificultades para cumplir con los tiempos de implementación de la norma y para resolver problemas operativos.

De hecho, toda esta situación había generado una polémica a comienzos de abril de este año a raíz de una carta que hicieron pública las asociaciones y cámaras bancarias en la que daban cuenta de la necesidad de simplificar los pagos con tarjeta de crédito a través de las billeteras virtuales. Por su parte, Mercado Pago había respondido a la nota diciendo que los bancos solo dan beneficios (como promos o descuentos) a los clientes si usan la app de MODO.

Y, en julio de este año, Galperín había lanzado también una fuerte crítica contra la medida del BCRA que prohíbe a billeteras virtuales realizar o facilitar operaciones con criptomonedas a sus usuarios.

Previo a eso, se había quejado de la decisión del directorio del Central que dispuso que las entidades financieras debían constituir un encaje del 100% de los fondos depositados por las billeteras virtuales (denominados proveedores de servicios de pago que ofrecen cuentas de pago) “para preservarlos de contingencias y garantizar que estén siempre a disposición de los y las ahorristas”.

Y la lista de enojos de Galperín con el BCRA sigue y se remonta a años de críticas a la regulación financiera local. En ese contexto, se da este nuevo enfrentamiento, que busca frenar un nuevo paso en la normativa de pagos digitales que quiere dar el Central.